上海典當(dāng)行面臨“內(nèi)憂外患” 主動(dòng)下調(diào)利率
中財(cái)金融廣角(天津)典當(dāng)公司負(fù)責(zé)人楊文勝最近比較困惑。這幾天，他接觸到兩筆房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，一筆是典當(dāng)融資47萬(wàn)，三個(gè)月下來(lái)可獲得3萬(wàn)利潤(rùn)，另一筆生意卻遲遲未定。前來(lái)典當(dāng)?shù)娜艘砸粭澒乐禐?80萬(wàn)元的別墅作抵押，但月息2.5%的融資成本讓對(duì)方有些猶豫，加上典當(dāng)融資金額僅為房產(chǎn)估值的六折，大約168萬(wàn)，離200萬(wàn)的期望融資額有差距。對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)抵押不易變現(xiàn)的壓力迫使典當(dāng)行采取保守策略，典當(dāng)融資的比例從以往房產(chǎn)估值的七八折，變?yōu)槲辶邸Ｄ壳霸诋?dāng)品市場(chǎng)，動(dòng)產(chǎn)、民品都較好處理，唯獨(dú)房產(chǎn)變現(xiàn)太難，走司法程序又較為繁瑣，好不容易判決出來(lái)了對(duì)方又時(shí)常騰不了房，兩三年都變不了現(xiàn)。
暗礁叢生
不久前，江西省商務(wù)廳對(duì)該省148家典當(dāng)行進(jìn)行年度排查，發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行業(yè)累計(jì)違規(guī)44次，其中房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)違規(guī)最多，即單筆超過(guò)法定比率違規(guī)達(dá)38次。不僅如此，行業(yè)資金管理混亂、法人股東投資情況不明等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。
為追求效益最大化，典當(dāng)行傾向于做融資規(guī)模較大的房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，以至于房產(chǎn)典當(dāng)市場(chǎng)占據(jù)半壁江山，汽車典當(dāng)、民品典當(dāng)退居其次。但如影隨形的是單筆額度過(guò)大的問(wèn)題。按照《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%。以注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元為例，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不能大于100萬(wàn)元?？墒窃趯?shí)際操作過(guò)程中，到嘴邊的肥肉誰(shuí)都不想扔，單筆當(dāng)金違規(guī)的現(xiàn)象很多。
“房地產(chǎn)典當(dāng)融資單筆額度相對(duì)大，收益高，如果單純靠民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，維持成本開銷都不夠?！碧旖蛞晃挥兄?年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的典當(dāng)行負(fù)責(zé)人告訴新金融記者，盡管民品典當(dāng)?shù)漠?dāng)息（普遍為4%至4.5%）比房地產(chǎn)業(yè)務(wù)（2%至3.2%）高，但業(yè)務(wù)過(guò)于小額、分散，兩三千塊錢的民品典當(dāng)才賺幾十塊，不像上百萬(wàn)的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，單筆盈利都是萬(wàn)元以上。“房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)單筆額度大了，不做確實(shí)可惜，尤其是企業(yè)已經(jīng)通過(guò)調(diào)查，對(duì)方的還款來(lái)源、還款能力都沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，僅僅是違規(guī)超額度，典當(dāng)行肯定是不舍得放過(guò)的?！睋?jù)他介紹，這個(gè)時(shí)候，典當(dāng)業(yè)的慣常做法是把一個(gè)單子分拆成兩三個(gè)當(dāng)票來(lái)做；或者分期融資，先做部分借款，過(guò)段日子再做余下融資。
除了單筆業(yè)務(wù)額度受限，典當(dāng)行業(yè)“暗礁叢生”。從國(guó)內(nèi)陸續(xù)公布的典當(dāng)年審報(bào)告來(lái)看，不少典當(dāng)行出現(xiàn)注冊(cè)資本金抽逃、虛假投資、利率偏高等問(wèn)題，部分不達(dá)標(biāo)的典當(dāng)機(jī)構(gòu)面臨被除名的風(fēng)險(xiǎn)。在江西，以典當(dāng)名義做灰色業(yè)務(wù)的典當(dāng)企業(yè)令當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)十分頭疼，它們注冊(cè)典當(dāng)公司之后卻并沒(méi)有進(jìn)行經(jīng)營(yíng)或涉嫌虛假投資，資本金很快被抽空，甚至流向私人拆借、高利貸等灰色領(lǐng)域。
“從上海典當(dāng)企業(yè)今年最新的年審調(diào)查情況來(lái)看，250多家典當(dāng)行中，有3家典當(dāng)行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有正常經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)資質(zhì)面臨被取消的危險(xiǎn)?！鄙虾Ｊ械洚?dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)吳賢達(dá)在接受新金融記者采訪時(shí)透露，監(jiān)管部門在找他們談話，要是真的不經(jīng)營(yíng)，牌照會(huì)被收回。若還想經(jīng)營(yíng)，可能責(zé)令整改，整改合規(guī)之后再進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前上海典當(dāng)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)占比不到2%，但暴露出來(lái)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
主動(dòng)下調(diào)利率
回顧典當(dāng)行近五年的發(fā)展情況，受行業(yè)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力影響，典當(dāng)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間被一再擠壓，典當(dāng)行通過(guò)降低息費(fèi)率以求得一定的市場(chǎng)份額“自?！薄Ｒ陨虾５洚?dāng)業(yè)為例，2009至2013年典當(dāng)行平均息費(fèi)率持續(xù)走低，依次為2.67%、2.47%、2.47%、2.41%、2.20%。今年一季度依然延續(xù)了2.2%的息費(fèi)率。通常，數(shù)額、時(shí)間的增減與相應(yīng)息費(fèi)率成反比，即單筆時(shí)間短、數(shù)額小的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率就要高；反之?dāng)?shù)額大、時(shí)間長(zhǎng)的貸款，相應(yīng)的息費(fèi)率低。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，一味地降低息費(fèi)經(jīng)營(yíng)也可能使行業(yè)發(fā)展陷入惡性循環(huán)。
“天津典當(dāng)行的房產(chǎn)抵押利率去年是月息3%至3.2%，但從去年下半年開始就降為2.5%；汽車質(zhì)押則從之前的4.5%降低為4%。”楊文勝稱，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈了，我們主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是線上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和線下的小貸、民間借貸及私人的投資咨詢公司。它們的融資利率比典當(dāng)行低，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，搶走了不少典當(dāng)客戶。
吳賢達(dá)表示，來(lái)典當(dāng)行融資的人以私人業(yè)主居多，但多數(shù)是以個(gè)人名義來(lái)借的，他們有強(qiáng)烈的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求。不過(guò)隨著人們的融資渠道日趨豐富，典當(dāng)生意越來(lái)越難做了。上海以前每年的旺季、淡季相當(dāng)明顯，尤其是節(jié)假日，民品業(yè)務(wù)增幅很大，現(xiàn)在這種現(xiàn)象不多了。
為降低風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)操作手法逐漸向銀行靠攏，比如以往當(dāng)品在手的典當(dāng)行并不關(guān)心客戶資金用途如何，現(xiàn)在則十分重視個(gè)人及企業(yè)的前期調(diào)查，追蹤其用款去向，畢竟大部分典當(dāng)公司并不喜歡當(dāng)品變現(xiàn)的繁瑣過(guò)程?！澳壳暗洚?dāng)行業(yè)不確定性的因素太多，行業(yè)前景模糊，但未來(lái)發(fā)展大致有兩大方向，一是朝大型的區(qū)域性典當(dāng)企業(yè)發(fā)展，以服務(wù)微、小、中企業(yè)發(fā)展為主；二是以城鄉(xiāng)居民消費(fèi)性典當(dāng)為主的典當(dāng)企業(yè)，通過(guò)這些不同層面、不同規(guī)模的典當(dāng)企業(yè)解決各類群體的多元化需求?！眳琴t達(dá)說(shuō)。
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