典當(dāng)關(guān)系的八大要素
2017-07-28 16:31:51??????點(diǎn)擊：
典當(dāng)行業(yè)在我國是一個古老的行業(yè)，最早可追溯到周朝。關(guān)于什么是典當(dāng)，不同的學(xué)者有不同的定義，例如劉秋根在其所著《中國典當(dāng)制度史》中認(rèn)為：“典當(dāng)，即我們習(xí)聞的當(dāng)鋪，是一種以經(jīng)營動產(chǎn)抵押借貸為主的金融行業(yè)。”楊肈遇在其所著《中國典當(dāng)業(yè)》一書中認(rèn)為：“典當(dāng)，以金錢供貿(mào)易，以利息為盈余，與窮民以資金之融通的“平民金融機(jī)關(guān)”，其營業(yè)性質(zhì)即銀行之抵押放款也，為銀行錢莊之輔助機(jī)關(guān)。”
關(guān)于什么是典當(dāng)，我們還是以現(xiàn)行法律為依據(jù)，對典當(dāng)進(jìn)行界定。商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》第三條的規(guī)定：“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”第三十條規(guī)定：“當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約?！?nbsp;
《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問題的意見》（商辦建函[2007]55號）直接將典當(dāng)行界定為：典當(dāng)行是經(jīng)國家批準(zhǔn)設(shè)立，以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個人提供融資服務(wù)的特殊企業(yè)。
另外，根據(jù)《典當(dāng)行管理條例(征求意見稿)》的規(guī)定：“本條例所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)，是指當(dāng)戶將其財產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，雙方約定由當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回當(dāng)物的融資業(yè)務(wù)?！?/span>
根據(jù)上面的規(guī)定，我們可以得出如下結(jié)論：典當(dāng)法律關(guān)系從實(shí)質(zhì)上講就是有抵押擔(dān)?；騽赢a(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，只是在債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式上相對于一般借貸關(guān)系有所區(qū)別(絕當(dāng))。典當(dāng)?shù)膶?shí)質(zhì)表現(xiàn)在四個方面：
第一，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是借貸法律關(guān)系；
第二，典當(dāng)法律關(guān)系的成立和生效必須有抵押擔(dān)保或動產(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保，典當(dāng)法律關(guān)系是建立在當(dāng)物的基礎(chǔ)之上的，典當(dāng)行不允許純信用放款，典當(dāng)關(guān)系成立和生效必須有當(dāng)物；
第三，典當(dāng)行將資金出街給當(dāng)戶是以收取利息和綜合服務(wù)費(fèi)為目的；
第四，典當(dāng)行是國家特許從事典當(dāng)質(zhì)押放款和抵押放款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人。
典當(dāng)關(guān)系的八大要素
根據(jù)上面的分析，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是有有抵押擔(dān)?；騽赢a(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，在這層法律關(guān)系中，典當(dāng)行為出借人，當(dāng)戶為借款人。一般認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)務(wù)包含當(dāng)戶、當(dāng)金、當(dāng)期、贖當(dāng)、息費(fèi)、用途、還款來源、當(dāng)物等八個要素。
要素一當(dāng)戶
通常是指將一定的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)（房屋）作為“當(dāng)物”抵押給典當(dāng)行而換取相應(yīng)當(dāng)金（典當(dāng)借款）的人，也稱交當(dāng)人、出當(dāng)人或出質(zhì)人，俗稱借款人。當(dāng)戶可以是自然人個人，也可以是企事業(yè)單位或團(tuán)體組織。
注意事項：
01典當(dāng)行要嚴(yán)格按規(guī)定對借款人主體資格進(jìn)行調(diào)查，對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶申請貸款的必須到工商部門或主管機(jī)關(guān)調(diào)查工商注冊登記情況；
02對自然人申請貸款的要調(diào)查是否具有完全民事行為能力；
03核對法人代表和自然借款人身份證明；
04典當(dāng)行應(yīng)避免向國家限制或禁止性行業(yè)放款；
05針對不同產(chǎn)品設(shè)計清晰明確的準(zhǔn)入條件；
要素二當(dāng)金
當(dāng)金，又稱典金、當(dāng)價，當(dāng)本。指交當(dāng)人將當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行后，典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)物的實(shí)際估價按照一定比例支付給交當(dāng)人一定金額的款項。典當(dāng)行應(yīng)該在充分考慮當(dāng)戶融資需求、借款用途、還款能力、提供當(dāng)物的價值、資信狀況等的基礎(chǔ)上決定當(dāng)金額度。額度應(yīng)當(dāng)適度，應(yīng)與當(dāng)戶的償債能力和實(shí)際需求相匹配，超過其實(shí)際償債能力或?qū)嶋H需求或額度不夠都存在風(fēng)險。超額貸款，當(dāng)戶可能會挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無法完成項目或?qū)で笃渌呦⒔杩?，風(fēng)險同樣很大。
要素三當(dāng)期
期即典當(dāng)期限，指典當(dāng)行與當(dāng)戶在當(dāng)票或典當(dāng)合同中約定交當(dāng)人付清當(dāng)金，支付當(dāng)息費(fèi)用、贖回當(dāng)物的時間。當(dāng)期應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來確定。在典當(dāng)借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。
典當(dāng)期限由雙方約定，按照《典當(dāng)管理辦法》第三十六條的規(guī)定，最長不得超過6個月。
要素四綜合費(fèi)及費(fèi)率
典當(dāng)行向當(dāng)戶收取的費(fèi)用包括利息和綜合服務(wù)費(fèi)兩部分。
按照《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。
典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。
典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。其中，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。
關(guān)于綜合服務(wù)費(fèi)及利息的收取，應(yīng)遵循如下原則：
1遵循風(fēng)險定價的基本原則；
2核實(shí)當(dāng)戶資金需求，對當(dāng)戶資金需求量以及真正需求時間進(jìn)行相對準(zhǔn)確的計算；
3根據(jù)典當(dāng)行自身的實(shí)際情況做好成本核算，計算出資金成本，營業(yè)成本，資本的目標(biāo)利潤；
4做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計，以核算標(biāo)準(zhǔn)貸款違約風(fēng)險補(bǔ)償率，實(shí)時更新數(shù)據(jù)；
5根據(jù)貸前現(xiàn)場調(diào)查的結(jié)果，確定是否具有可貸性，針對準(zhǔn)備發(fā)放貸款的目標(biāo)客戶，核算其貸款違約風(fēng)險補(bǔ)償率。
要素五贖當(dāng)
指交當(dāng)人（當(dāng)戶）在約定的當(dāng)期內(nèi)，歸還當(dāng)金和利息，結(jié)清費(fèi)用、取回當(dāng)物的行為。按照《典當(dāng)管理辦法》第三十九條的規(guī)定：“典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。”
根據(jù)四十條的規(guī)定：“典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。”
贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)，在目前的司法實(shí)踐中有一定的爭議，本平臺未來會對此問題進(jìn)行專題論述。如果當(dāng)戶贖當(dāng)則典當(dāng)合同的終止。
要素六當(dāng)物
指在當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方借貸行為中作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系擔(dān)保的標(biāo)的物，也稱當(dāng)品或者押物，主要包括動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利及房屋三大類。
分析典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)物實(shí)際上是當(dāng)戶為典當(dāng)行提供的擔(dān)保，從借貸關(guān)系的角度來看，擔(dān)保措施是當(dāng)戶的第二還款來源，一旦當(dāng)戶第一還款來源出現(xiàn)問題時，可以起到分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險的作用，在某種意義上，當(dāng)物可以說是典當(dāng)行為自己買的保險！但是，擔(dān)保措施作為第二還款來源，雖然分散了貸款風(fēng)險，但其不能從根本上消除貸款風(fēng)險，其不能取代對當(dāng)戶的信用分析。對于動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)來說，處置質(zhì)押物相對容易，但對于房屋抵押典當(dāng)和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)來說，一旦當(dāng)戶的第一還款來源出現(xiàn)問題，典當(dāng)主張擔(dān)保權(quán)利往往也不會很順利，會花費(fèi)一定的人力和物力。
要素七借款用途
不同的典當(dāng)業(yè)務(wù)有不同的融資用途，我們首先要區(qū)分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區(qū)別又緊密聯(lián)系的兩個概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺，即借款人對現(xiàn)金的需求超過了借款人的現(xiàn)金儲備時，就會產(chǎn)生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購買機(jī)器設(shè)備，可能是流動資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。借款用途應(yīng)滿足真實(shí)、合理、合規(guī)、合法等基本要求。
要素八還款來源
這里的還款來源指的是第一還款來源，指的是借款人拿什么錢來還我們，這個問題是貸前調(diào)查階段最重要的問題。信貸機(jī)構(gòu)需要通過充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況進(jìn)等行分析，分析借款人未來的還款來源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。
關(guān)于什么是典當(dāng)，我們還是以現(xiàn)行法律為依據(jù)，對典當(dāng)進(jìn)行界定。商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》第三條的規(guī)定：“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”第三十條規(guī)定：“當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約?！?nbsp;
《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問題的意見》（商辦建函[2007]55號）直接將典當(dāng)行界定為：典當(dāng)行是經(jīng)國家批準(zhǔn)設(shè)立，以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個人提供融資服務(wù)的特殊企業(yè)。
另外，根據(jù)《典當(dāng)行管理條例(征求意見稿)》的規(guī)定：“本條例所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)，是指當(dāng)戶將其財產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，雙方約定由當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回當(dāng)物的融資業(yè)務(wù)?！?/span>
根據(jù)上面的規(guī)定，我們可以得出如下結(jié)論：典當(dāng)法律關(guān)系從實(shí)質(zhì)上講就是有抵押擔(dān)?；騽赢a(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，只是在債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式上相對于一般借貸關(guān)系有所區(qū)別(絕當(dāng))。典當(dāng)?shù)膶?shí)質(zhì)表現(xiàn)在四個方面：
第一，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是借貸法律關(guān)系；
第二，典當(dāng)法律關(guān)系的成立和生效必須有抵押擔(dān)保或動產(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保，典當(dāng)法律關(guān)系是建立在當(dāng)物的基礎(chǔ)之上的，典當(dāng)行不允許純信用放款，典當(dāng)關(guān)系成立和生效必須有當(dāng)物；
第三，典當(dāng)行將資金出街給當(dāng)戶是以收取利息和綜合服務(wù)費(fèi)為目的；
第四，典當(dāng)行是國家特許從事典當(dāng)質(zhì)押放款和抵押放款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人。
典當(dāng)關(guān)系的八大要素
根據(jù)上面的分析，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是有有抵押擔(dān)?；騽赢a(chǎn)(財產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，在這層法律關(guān)系中，典當(dāng)行為出借人，當(dāng)戶為借款人。一般認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)務(wù)包含當(dāng)戶、當(dāng)金、當(dāng)期、贖當(dāng)、息費(fèi)、用途、還款來源、當(dāng)物等八個要素。
要素一當(dāng)戶
通常是指將一定的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)（房屋）作為“當(dāng)物”抵押給典當(dāng)行而換取相應(yīng)當(dāng)金（典當(dāng)借款）的人，也稱交當(dāng)人、出當(dāng)人或出質(zhì)人，俗稱借款人。當(dāng)戶可以是自然人個人，也可以是企事業(yè)單位或團(tuán)體組織。
注意事項：
01典當(dāng)行要嚴(yán)格按規(guī)定對借款人主體資格進(jìn)行調(diào)查，對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶申請貸款的必須到工商部門或主管機(jī)關(guān)調(diào)查工商注冊登記情況；
02對自然人申請貸款的要調(diào)查是否具有完全民事行為能力；
03核對法人代表和自然借款人身份證明；
04典當(dāng)行應(yīng)避免向國家限制或禁止性行業(yè)放款；
05針對不同產(chǎn)品設(shè)計清晰明確的準(zhǔn)入條件；
要素二當(dāng)金
當(dāng)金，又稱典金、當(dāng)價，當(dāng)本。指交當(dāng)人將當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行后，典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)物的實(shí)際估價按照一定比例支付給交當(dāng)人一定金額的款項。典當(dāng)行應(yīng)該在充分考慮當(dāng)戶融資需求、借款用途、還款能力、提供當(dāng)物的價值、資信狀況等的基礎(chǔ)上決定當(dāng)金額度。額度應(yīng)當(dāng)適度，應(yīng)與當(dāng)戶的償債能力和實(shí)際需求相匹配，超過其實(shí)際償債能力或?qū)嶋H需求或額度不夠都存在風(fēng)險。超額貸款，當(dāng)戶可能會挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無法完成項目或?qū)で笃渌呦⒔杩?，風(fēng)險同樣很大。
要素三當(dāng)期
期即典當(dāng)期限，指典當(dāng)行與當(dāng)戶在當(dāng)票或典當(dāng)合同中約定交當(dāng)人付清當(dāng)金，支付當(dāng)息費(fèi)用、贖回當(dāng)物的時間。當(dāng)期應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來確定。在典當(dāng)借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。
典當(dāng)期限由雙方約定，按照《典當(dāng)管理辦法》第三十六條的規(guī)定，最長不得超過6個月。
要素四綜合費(fèi)及費(fèi)率
典當(dāng)行向當(dāng)戶收取的費(fèi)用包括利息和綜合服務(wù)費(fèi)兩部分。
按照《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。
典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。
典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。其中，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。
關(guān)于綜合服務(wù)費(fèi)及利息的收取，應(yīng)遵循如下原則：
1遵循風(fēng)險定價的基本原則；
2核實(shí)當(dāng)戶資金需求，對當(dāng)戶資金需求量以及真正需求時間進(jìn)行相對準(zhǔn)確的計算；
3根據(jù)典當(dāng)行自身的實(shí)際情況做好成本核算，計算出資金成本，營業(yè)成本，資本的目標(biāo)利潤；
4做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計，以核算標(biāo)準(zhǔn)貸款違約風(fēng)險補(bǔ)償率，實(shí)時更新數(shù)據(jù)；
5根據(jù)貸前現(xiàn)場調(diào)查的結(jié)果，確定是否具有可貸性，針對準(zhǔn)備發(fā)放貸款的目標(biāo)客戶，核算其貸款違約風(fēng)險補(bǔ)償率。
要素五贖當(dāng)
指交當(dāng)人（當(dāng)戶）在約定的當(dāng)期內(nèi)，歸還當(dāng)金和利息，結(jié)清費(fèi)用、取回當(dāng)物的行為。按照《典當(dāng)管理辦法》第三十九條的規(guī)定：“典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。”
根據(jù)四十條的規(guī)定：“典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。”
贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)，在目前的司法實(shí)踐中有一定的爭議，本平臺未來會對此問題進(jìn)行專題論述。如果當(dāng)戶贖當(dāng)則典當(dāng)合同的終止。
要素六當(dāng)物
指在當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方借貸行為中作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系擔(dān)保的標(biāo)的物，也稱當(dāng)品或者押物，主要包括動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利及房屋三大類。
分析典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)物實(shí)際上是當(dāng)戶為典當(dāng)行提供的擔(dān)保，從借貸關(guān)系的角度來看，擔(dān)保措施是當(dāng)戶的第二還款來源，一旦當(dāng)戶第一還款來源出現(xiàn)問題時，可以起到分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險的作用，在某種意義上，當(dāng)物可以說是典當(dāng)行為自己買的保險！但是，擔(dān)保措施作為第二還款來源，雖然分散了貸款風(fēng)險，但其不能從根本上消除貸款風(fēng)險，其不能取代對當(dāng)戶的信用分析。對于動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)來說，處置質(zhì)押物相對容易，但對于房屋抵押典當(dāng)和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)來說，一旦當(dāng)戶的第一還款來源出現(xiàn)問題，典當(dāng)主張擔(dān)保權(quán)利往往也不會很順利，會花費(fèi)一定的人力和物力。
要素七借款用途
不同的典當(dāng)業(yè)務(wù)有不同的融資用途，我們首先要區(qū)分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區(qū)別又緊密聯(lián)系的兩個概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺，即借款人對現(xiàn)金的需求超過了借款人的現(xiàn)金儲備時，就會產(chǎn)生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購買機(jī)器設(shè)備，可能是流動資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。借款用途應(yīng)滿足真實(shí)、合理、合規(guī)、合法等基本要求。
要素八還款來源
這里的還款來源指的是第一還款來源，指的是借款人拿什么錢來還我們，這個問題是貸前調(diào)查階段最重要的問題。信貸機(jī)構(gòu)需要通過充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況進(jìn)等行分析，分析借款人未來的還款來源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。
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