關(guān)于進(jìn)一步完善上海典當(dāng)融資行業(yè)制度的建議
2014-07-14 17:21:08??????點擊：
關(guān)于進(jìn)一步完善上海典當(dāng)融資行業(yè)制度的建議
（一）立法體系和監(jiān)管體制
在適當(dāng)?shù)臅r候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的《典當(dāng)法》。進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，以避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，實現(xiàn)以自我約束、管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。要完善對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，現(xiàn)在還急需制定以下三類政策文件：一是有關(guān)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)類文件，如典當(dāng)行財務(wù)會計制度、典當(dāng)行業(yè)統(tǒng)計制度等；二是有關(guān)行業(yè)管理類文件，如季報制度、典當(dāng)行經(jīng)營情況考核評價制度、典當(dāng)行審批工作規(guī)程、典當(dāng)行停業(yè)及清算辦法等；三是有關(guān)企業(yè)管理類文件，如加強(qiáng)典當(dāng)從業(yè)人員培訓(xùn)工作的規(guī)定、搞好典當(dāng)行管理信息化工作的規(guī)定等。制定相關(guān)實施細(xì)則和配套規(guī)定。因為相關(guān)制度的完善，需要實際操作層面的連動，而最終來自基層操作的配合至為關(guān)鍵。盼望監(jiān)管部門允許典當(dāng)行可以和銀行一樣辦理房地產(chǎn)典當(dāng)他項權(quán)利證，允許典當(dāng)行能隨時查詢商品房銷售登記檔案和記錄，允許將房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃棛?quán)利證作為貸款擔(dān)保向銀行融資。能夠出臺細(xì)則使典當(dāng)行可以順利進(jìn)入房地產(chǎn)市場。
（二）進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入
無論從發(fā)展需要上看還是從我國人口規(guī)模上看典當(dāng)行都是偏少的，在目前融資渠道偏窄的情況下典當(dāng)行作為民間融資機(jī)構(gòu)和融資手段的作用未能真正地發(fā)揮出來，特別是對中小企業(yè)融資還有很大潛力。入世后我國又將面臨外資典當(dāng)行進(jìn)入的壓力，應(yīng)加快典當(dāng)行發(fā)展的步伐適當(dāng)放寬典當(dāng)行準(zhǔn)入的行政控制，建立一個布局合理、輻射面廣的典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)以滿足社會對典當(dāng)融資的需求。同時要盡快制定外資進(jìn)入的管理辦法以適應(yīng)對外資典當(dāng)行的進(jìn)入進(jìn)行管理的需求。
（三）進(jìn)一步拓展典當(dāng)行的經(jīng)營范圍
除了房地產(chǎn)外，也可將有價證券以及一些高科技產(chǎn)品作為典當(dāng)物品，比如增加股票典當(dāng)?shù)??！肮善钡洚?dāng)”是典當(dāng)行推出的一項新業(yè)務(wù)，是指借款人以本人上市流通的股票證券、基金或資金賬戶中的存款作為典當(dāng)物，接受典當(dāng)公司特約證券營業(yè)部的監(jiān)管，向典當(dāng)公司申請貸款，用于股市或者其他方面的投資甚至消費支出的業(yè)務(wù)。“股票典當(dāng)”在國外是極為普通的融資行為，而在我國該項業(yè)務(wù)并未被完全認(rèn)可，目前還是一個“擦邊球”的游戲。
由于經(jīng)營股票典當(dāng)需到中央結(jié)算所登記，而到中央結(jié)算所登記又缺乏操作可行性，因此有人認(rèn)為現(xiàn)在的股票典當(dāng)是在打“擦邊球”。各地的監(jiān)管者對此一般是既不鼓勵也不反對。對券商而言，由于入市資金的增加，有利于營業(yè)部交易量的增加和提高傭金收入。這也就是他們?yōu)槭裁丛敢鈸?dān)風(fēng)險，來幫典當(dāng)公司監(jiān)管和平倉的原因。對典當(dāng)行而言，多了一項贏利渠道，而且該項業(yè)務(wù)操作容易，特別是質(zhì)押物變現(xiàn)容易。一家典當(dāng)行老總說：該項業(yè)務(wù)已經(jīng)占到其總收入的50%，在股票的牛市行情里則會更高。可見這在很大程度上拓寬了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，增加了贏利渠道，可能會成為我國低迷的典當(dāng)業(yè)的一支“興奮劑”，所以有必要給這項業(yè)務(wù)“正名”。
（四）進(jìn)一步完善對典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定
對典當(dāng)主體資格作出規(guī)定。例如香港《當(dāng)押業(yè)條列》中即規(guī)定：“年齡不足17歲的人來典當(dāng)財物時，當(dāng)鋪不得收當(dāng)”。按我國民法相關(guān)規(guī)定，定為18歲較為相宜。
在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度。規(guī)定在典當(dāng)關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，典押人表示讓與其典物的所有權(quán)給典當(dāng)行，典當(dāng)行又愿意接受的，典當(dāng)行須按時找貼，以取得對典物的所有權(quán)。所謂找貼，是指典押人與典當(dāng)行之間，按典物的原典價抵銷典物出賣時的實際價金后，由典當(dāng)行支付其差額，以取得典物所有權(quán)的買賣行為。
完善對死當(dāng)物的處理規(guī)則?；貧w傳統(tǒng)的營業(yè)質(zhì)特征，規(guī)定死當(dāng)物歸典當(dāng)行所有。而且實踐中大部分典當(dāng)行也是這樣做的。這樣典當(dāng)行的利益能夠得到保證，而通過找貼和別賣制度，也能維護(hù)了借款人的利益。
重新規(guī)定典當(dāng)物滅失的風(fēng)險責(zé)任。規(guī)定典當(dāng)物如因不可抗力或意外事故而滅失或損壞的，典當(dāng)企業(yè)一般并無過錯。如果借款人要求贖回典當(dāng)物，典當(dāng)物還有標(biāo)號可辨認(rèn)的，可由典當(dāng)企業(yè)放贖典當(dāng)物，并以當(dāng)票上記載的典當(dāng)物估價的60%向借款人賠償；如不能放贖的，則應(yīng)從當(dāng)票上記載的當(dāng)物估價金額向借款人賠償。這樣做是因為典當(dāng)物投了保險，其利益可以得到補(bǔ)償。
對典價做出幅度規(guī)定。為防止顯失公平可考慮規(guī)定一個幅度，比如貴重物品80%，普通物品65%，滯銷物品50%，當(dāng)事人可協(xié)商在這個比例內(nèi)浮動15%。
（五）加重典當(dāng)行違規(guī)經(jīng)營的法律責(zé)任
（五）加重典當(dāng)行違規(guī)經(jīng)營的法律責(zé)任，對高利貸和非法攬儲等違法行為給予重罰
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