典當(dāng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+探析
2017-07-01 22:43:12??????點(diǎn)擊：
賣煎餅都有互聯(lián)網(wǎng)思維,還有什么傳統(tǒng)行業(yè)有理由對(duì)互聯(lián)網(wǎng)視而不見呢? “互聯(lián)網(wǎng)+”是一種趨勢(shì)，而典當(dāng)行業(yè)兼具商品流通屬性和金融屬性，如果結(jié)合得好，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。近來，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都表示現(xiàn)在業(yè)務(wù)越發(fā)難做、風(fēng)險(xiǎn)控制更難。在受到小貸公司、投資理財(cái)公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P等沖擊后，越來越多的典當(dāng)企業(yè)注意到“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合創(chuàng)新對(duì)行業(yè)發(fā)展的重要性。大家都在思考典當(dāng)該如何與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合？近期熱議的“互聯(lián)網(wǎng)+”如何在典當(dāng)行業(yè)內(nèi)體現(xiàn)？“互聯(lián)網(wǎng)+”能給典當(dāng)行業(yè)帶來哪些創(chuàng)新性的變化？
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)運(yùn)而生
（一）從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”
什么是“+互聯(lián)網(wǎng)”？最直接的解釋就是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式賣東西。像京東、阿里巴巴這種電商，以及蘇寧推出的“蘇寧易購(gòu)”，基本還都是這種“+互聯(lián)網(wǎng)”的業(yè)態(tài)。在這個(gè)階段，大家最直接的體驗(yàn)就是“電商”，可以通過PC或者手機(jī)APP去購(gòu)買商品。其實(shí)，無論是從網(wǎng)上買東西，還是從實(shí)體店買東西，而商業(yè)的本質(zhì)沒有變，就是“買賣”。而到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的階段，商業(yè)的本質(zhì)就變了，不是簡(jiǎn)單的“電商”和“買賣”，而是到了場(chǎng)景消費(fèi)的階段。在這個(gè)階段，大家買東西已經(jīng)不局限于“實(shí)體店”，也不局限于“電商”，而是只依賴于場(chǎng)景。
“+互聯(lián)網(wǎng)”是一個(gè)信息化的過程，淘寶、百度、網(wǎng)絡(luò)廣告都是“+互聯(lián)網(wǎng)”的產(chǎn)物，而“互聯(lián)網(wǎng)+”是信息化之后要在這個(gè)土壤上再生長(zhǎng)出新生事物的過程。也就是說，要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，必須提前進(jìn)行信息化。
（二）什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”
“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
通俗來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。幾十年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造及影響了多個(gè)行業(yè)，當(dāng)前大眾耳熟能詳?shù)碾娮由虅?wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”的杰作。
（三）關(guān)于新名詞“互聯(lián)網(wǎng)+”的由來
繼2007年提出了“互聯(lián)網(wǎng)化”理念之后，在2012年11月易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)上，易觀國(guó)際董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官于揚(yáng)又首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”理念；2013年11月，“三馬”（馬明哲、馬化騰和馬云）在復(fù)旦大學(xué)的發(fā)言中提到“互聯(lián)網(wǎng)+”，為“互聯(lián)網(wǎng)+”推波助瀾，馬化騰提出：“互聯(lián)網(wǎng)加一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，意味著什么呢？其實(shí)是代表了一種能力，或者是一種外在資源和環(huán)境，對(duì)這個(gè)行業(yè)的一種提升?！?/span>
馬化騰作為人大代表在今年兩會(huì)的建議中稱，當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新一代信息技術(shù)的影響正在從價(jià)值傳遞環(huán)節(jié)向價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)滲透，全面進(jìn)入各行各業(yè)，帶動(dòng)了電子商務(wù)、在線教育、移動(dòng)醫(yī)療、手機(jī)召車等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，提升了信息經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模。他寫道：“我們需要持續(xù)以‘互聯(lián)網(wǎng)＋’為驅(qū)動(dòng)，積極引導(dǎo)和建立健全相關(guān)監(jiān)管體系，推動(dòng)持續(xù)深入的互聯(lián)網(wǎng)跨界融合，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與升級(jí)?！?/span>
3月5日，第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告，報(bào)告中提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！?/span>
2015年7月1日,國(guó)務(wù)院出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》,成為互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)深度融合的行動(dòng)綱領(lǐng)，《指導(dǎo)意見》提出了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”的七方面保障措施：一是夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，二是強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，三是營(yíng)造寬松環(huán)境，四是拓展海外合作，五是加強(qiáng)智力建設(shè)，六是加強(qiáng)引導(dǎo)支持，七是做好組織實(shí)施。這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力，構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能的重要舉措。
互聯(lián)網(wǎng)+有六大特征
二、互聯(lián)網(wǎng)+的基礎(chǔ)性應(yīng)用
我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)化論和互聯(lián)網(wǎng)神經(jīng)學(xué)的研究過程中，提出互聯(lián)網(wǎng)正在向著與人類大腦高度相似的方向進(jìn)化，它將具備自己的視覺、聽覺、觸覺、運(yùn)動(dòng)神經(jīng)系統(tǒng)，也會(huì)擁有自己的記憶神經(jīng)系統(tǒng)、中樞神經(jīng)系統(tǒng)、自主神經(jīng)系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)大腦的感覺神經(jīng)系統(tǒng)，云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)大腦的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)智慧和意識(shí)產(chǎn)生的基礎(chǔ)，工業(yè)4.0或工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)系統(tǒng)的萌芽。
（一）關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)
物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術(shù)的重要組成部分，也是“信息化”時(shí)代的重要發(fā)展階段。其英文名稱是：“Internet of things（IoT）”。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。這有兩層意思：其一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)；其二，其用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通信，也就是物物相息。物聯(lián)網(wǎng)使人與人（Human to Human ,H2H），人與物（Human to thing，H2T）、物與物（Thing to Thing,T2T）之間的交流變成可能，最終將使人類社會(huì)、信息空間和物理世界（人、機(jī)、物）融為一體。
全球都將物聯(lián)網(wǎng)視為信息技術(shù)的第三次浪潮，確立未來信息社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。據(jù)美國(guó)獨(dú)立市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Forrester預(yù)測(cè)，物聯(lián)網(wǎng)所帶來的產(chǎn)業(yè)價(jià)值要比互聯(lián)網(wǎng)高30倍，物聯(lián)網(wǎng)將形成下一個(gè)上萬(wàn)億元規(guī)模的高科技市場(chǎng)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用版圖不斷增長(zhǎng)。如：智能交通、環(huán)境保護(hù)、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工業(yè)監(jiān)測(cè)、老人護(hù)理、個(gè)人健康、花卉栽培、水系監(jiān)測(cè)、食品溯源等。
（二）關(guān)于云計(jì)算
云計(jì)算（cloud computing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)服務(wù)的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。云是網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。云計(jì)算擁有每秒10萬(wàn)億次的運(yùn)算能力，如此強(qiáng)大的計(jì)算能力可以模擬核爆炸、預(yù)測(cè)氣候變化和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。用戶通過電腦、筆記本、手機(jī)等方式接入數(shù)據(jù)中心，按自己的需求進(jìn)行運(yùn)算。好比是從古老的單臺(tái)發(fā)電機(jī)模式轉(zhuǎn)向了電廠集中供電的模式。它意味著計(jì)算能力也可以作為一種商品進(jìn)行流通，就像煤氣、水電一樣，取用方便，費(fèi)用低廉。最大的不同在于，它是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸?shù)摹?/span>
云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)虛擬大腦中樞神經(jīng)系統(tǒng)的特征非常吻合。在理想狀態(tài)下，物聯(lián)網(wǎng)的傳感器和互聯(lián)網(wǎng)的使用者通過網(wǎng)絡(luò)線路和計(jì)算機(jī)終端與云計(jì)算進(jìn)行交互，向云計(jì)算提供數(shù)據(jù)，接受云計(jì)算提供的服務(wù)。
（三）關(guān)于大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)(big data,mega data)，或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的4V特點(diǎn)：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價(jià)值）。
大數(shù)據(jù)概念包含幾個(gè)方面的內(nèi)涵：
1. 數(shù)據(jù)量大，TB，PB，乃至EB等數(shù)據(jù)量的數(shù)據(jù)需要分析處理。
2. 要求快速響應(yīng)，市場(chǎng)變化快，要求能及時(shí)快速的響應(yīng)變化，那對(duì)數(shù)據(jù)的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以數(shù)據(jù)量顯得對(duì)速度要求有些“大”。
3. 數(shù)據(jù)多樣性：不同的數(shù)據(jù)源，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)越來越多，需要進(jìn)行清洗，整理，篩選等操作，變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。
4. 價(jià)值密度低，由于數(shù)據(jù)采集的不及時(shí)，數(shù)據(jù)樣本不全面，數(shù)據(jù)可能不連續(xù)等等，數(shù)據(jù)可能會(huì)失真，但當(dāng)數(shù)據(jù)量達(dá)到一定規(guī)模，可以通過更多的數(shù)據(jù)達(dá)到更真實(shí)全面的反饋。
（四）關(guān)于工業(yè)4.0
“工業(yè)4.0”是德國(guó)聯(lián)邦教研部與聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)技術(shù)部在2013年漢諾威工業(yè)博覽會(huì)上提出的概念。它描繪了制造業(yè)的未來愿景，提出繼蒸汽機(jī)的應(yīng)用、規(guī)模化生產(chǎn)和電子信息技術(shù)等三次工業(yè)革命后，人類將迎來以信息物理融合系統(tǒng)(CPS)為基礎(chǔ)，以生產(chǎn)高度數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、機(jī)器自組織為標(biāo)志的第四次工業(yè)革命?！肮I(yè)4.0”概念在歐洲乃至全球工業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都引起了極大的關(guān)注和認(rèn)同。
前三次工業(yè)革命的發(fā)生，分別源于機(jī)械化、電力和信息技術(shù)。如今，隨著物聯(lián)網(wǎng)及服務(wù)的引入，制造業(yè)正迎來第四次工業(yè)革命。不久的將來，企業(yè)能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系統(tǒng))的形式建立全球網(wǎng)絡(luò)。
三、典當(dāng)行業(yè)亟待改進(jìn)
近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化巨大，中小微企業(yè)的生存壓力前所未有。“融資難”的問題長(zhǎng)期困擾著企業(yè)的發(fā)展；又因面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系不夠健全，銀行因不良率上升紛紛惜貸、收貸，中小企業(yè)融資困局更是雪上加霜。而典當(dāng)行作為傳統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等主流融資渠道的有益補(bǔ)充。一直以來，典當(dāng)行服務(wù)對(duì)象的約80%都是這類中小微企業(yè)，因?yàn)榈洚?dāng)行能較好適應(yīng)中小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮“拾遺補(bǔ)缺”的重要作用。
“隨著典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展，各典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)模式單一，服務(wù)同質(zhì)化等問題，開始制約行業(yè)的健康有序發(fā)展，其發(fā)展模式亟待創(chuàng)新。”在業(yè)內(nèi)人士看來，典當(dāng)行其實(shí)是一把雙刃劍，使用得當(dāng)就成為企業(yè)發(fā)展的扶手，管理不當(dāng)就容易出現(xiàn)各類的問題。近年來，隨著宏觀調(diào)控、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的深入，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展也受到了來自各方壓力的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
（一）盈利水平急驟下降
據(jù)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)顯示，截至2014年底，全國(guó)共有典當(dāng)企業(yè)7574家，同比增長(zhǎng)10.8%，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3692.1億元，同比增長(zhǎng)10.7%。然而，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來，全國(guó)典當(dāng)行的息費(fèi)收入都呈普遍下降趨勢(shì)，行業(yè)整體利潤(rùn)率下降幅度較大，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)大面積虧損的狀況。
近一段時(shí)間以來，受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化影響，很多中小企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出減少的態(tài)勢(shì)。對(duì)于典當(dāng)行而言，客戶的減少勢(shì)必會(huì)造成業(yè)務(wù)量的回落，這就不難得出典當(dāng)行盈利能力下降和出現(xiàn)虧損的結(jié)論。在融資市場(chǎng)中，典當(dāng)行還要受到來自小額貸款公司、擔(dān)保公司甚至P2P行業(yè)的同類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，這也在一定程度上使業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步降低。
從公開數(shù)據(jù)看，典當(dāng)行的盈利能力下降已不是個(gè)案，而是普遍現(xiàn)象，不論經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是相對(duì)落后區(qū)域，都呈現(xiàn)出大面積虧損狀況，這是多方面的因素造成的，但至少表明典當(dāng)行業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的困難。
（二）新興類金融模式的興起
典當(dāng)行業(yè)面臨著前所未有的新環(huán)境和新挑戰(zhàn)，不僅有來自外部的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、相似業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、新興行業(yè)的挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，也有來自內(nèi)部傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路的局限。隨著一些新興金融機(jī)構(gòu)的興起，典當(dāng)行業(yè)的生存空間受到了擠壓。
隨著一些新興金融機(jī)構(gòu)的興起，中小企業(yè)融資渠道的拓寬更是擠壓了典當(dāng)行的生存空間。 小額貸款公司同樣針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體戶，和他們相比，典當(dāng)行需要抵押擔(dān)保品，而小額貸款公司可以提供無抵押、免擔(dān)保的信用貸款。從貸款利息方面來說，典當(dāng)行優(yōu)勢(shì)降低。目前，市內(nèi)小額貸款公司月利息2%，年利息10%，比典當(dāng)行的利息要低很多。
（三）網(wǎng)點(diǎn)過少、跨省經(jīng)營(yíng)困難
對(duì)比其他幾個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來看，典當(dāng)行業(yè)最大的問題在于網(wǎng)點(diǎn)過少，跨省經(jīng)營(yíng)比較困難，而且業(yè)務(wù)過于集中在一二線城市。更令人擔(dān)憂的是，幾乎所有的典當(dāng)行業(yè)都以房產(chǎn)典當(dāng)為主要業(yè)務(wù)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高企。
或許典當(dāng)行業(yè)可以考慮真正與互聯(lián)網(wǎng)接軌，除了可以采用上門收當(dāng)方式，也可以嘗試與第三方物流機(jī)構(gòu)或者銀行合作。充分利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)行網(wǎng)上審核，網(wǎng)上發(fā)放貸款，由銀行或者物流機(jī)構(gòu)保管相應(yīng)物品，定期回收絕當(dāng)物品。
（四）主管部門引導(dǎo)典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型
2015年3月5日,李克強(qiáng)總理在第十二屆人大第三次會(huì)議上提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，提出互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！斑@是國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略，類似美國(guó)當(dāng)年的信息高速公路，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成對(duì)整個(gè)中國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施，從國(guó)家層面來說，強(qiáng)調(diào)重視創(chuàng)新，這是非常重要的?！?nbsp;
2015年1月13日，商務(wù)部辦公廳發(fā)布《商務(wù)部辦公廳關(guān)于進(jìn)一步引導(dǎo)和支持典當(dāng)行業(yè)做好中小微企業(yè)融資服務(wù)的通知》，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持中小微企業(yè)發(fā)展、解決中小微企業(yè)融資難問題，充分發(fā)揮典當(dāng)行在中小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)，做好中小微企業(yè)融資服務(wù)。為進(jìn)一步提高典當(dāng)行處置絕當(dāng)物品的能力，積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)開展典當(dāng)業(yè)務(wù)，積極做好典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控和為典當(dāng)行發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商務(wù)委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步引導(dǎo)和支持典當(dāng)行做好中小微企業(yè)融資服務(wù)的通知》，提出增強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)責(zé)任意識(shí)，提升為中小微企業(yè)做好融資服務(wù)的自覺性；拓寬典當(dāng)企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，提高為中小微企業(yè)融資服務(wù)的水平；增強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)自身實(shí)力，加強(qiáng)企業(yè)之間合作，提升為中小微企業(yè)服務(wù)的能力；建立并完善風(fēng)險(xiǎn)化解體系，幫助典當(dāng)企業(yè)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
四、互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)的探索
(一）國(guó)外“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)”模式的應(yīng)用實(shí)例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技術(shù)力量把當(dāng)鋪從街角搬到了網(wǎng)絡(luò)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說，Pawngo就是一家網(wǎng)絡(luò)當(dāng)鋪。隨著越來越多的人在經(jīng)濟(jì)上感到拮據(jù)，導(dǎo)致更多人依靠小型貸款來度過難關(guān)。不過，如今大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)都是針對(duì)發(fā)薪日貸款，當(dāng)你在線進(jìn)行搜索的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很難找到發(fā)薪日貸款之外的其他借貸類型。Pawngo補(bǔ)白了這個(gè)市場(chǎng)空缺，允許用戶郵寄典當(dāng)物品至公司，然后獲取小額貸款。
Pawngo為物品進(jìn)行估價(jià)并提供抵押借貸款項(xiàng)，或是直接購(gòu)買下這個(gè)物品。在用戶輸入物品描述之后，Pawngo的專家團(tuán)隊(duì)就會(huì)估計(jì)物品重新出售會(huì)值多少錢，根據(jù)這個(gè)價(jià)碼來估價(jià)。如果用戶接受報(bào)價(jià)，他(她)需要提交身份驗(yàn)證文件，并將物品郵寄到該公司位于丹佛的總部。在公司收到物品之后，款項(xiàng)就會(huì)被匯入到用戶的賬戶中。
至今為止，該公司主要針對(duì)手表、高級(jí)攝影攝像設(shè)備以及黃金等商品進(jìn)行抵押貸款服務(wù)。但是他們所接收的商品種類正在不斷增加。他們正在建立自己的零售部門，Pawngo也會(huì)通過出售他們所收購(gòu)的物品來獲取差價(jià)。
2.Borro
Borro是一家位于英國(guó)的典當(dāng)行，由于在奢侈品典當(dāng)行業(yè)做的比較出色，最近收獲了新一輪融資。這家特別的網(wǎng)站既像是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，又像是一家二手奢侈品鑒定公司，也經(jīng)營(yíng)電商業(yè)務(wù)，甚至還帶有拍賣中介的色彩：急需用錢的用戶通過網(wǎng)站提出典當(dāng)申請(qǐng)，然后在線下將自己收藏的藝術(shù)品，珠寶，名表，貴金屬，豪車，名酒等物品提交給 Borros作為抵押物。
Borro 的基本理念是幫助用戶快速獲得低利率的抵押貸款，如果用戶沒有按時(shí)贖回，Borro 則會(huì)通過自己的拍賣網(wǎng)絡(luò)將物品以可能的最高價(jià)格賣出，并將拍賣所得全額返給用戶。比起傳統(tǒng)當(dāng)鋪，Borro 更為注重用戶體驗(yàn)和發(fā)展長(zhǎng)期用戶。
(二）國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)”模式的應(yīng)用實(shí)例：
1.淘當(dāng)鋪
淘當(dāng)鋪是目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的絕當(dāng)品專業(yè)交流平臺(tái)，匯聚全國(guó)上千家典當(dāng)行數(shù)萬(wàn)件絕當(dāng)商品，為國(guó)內(nèi)及全球用戶提供一個(gè)線上了解典當(dāng)行，查看各典當(dāng)行絕當(dāng)品并可以在線交易的平臺(tái)，從而促使買賣雙方達(dá)成交易的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)橋梁。
淘當(dāng)鋪用互聯(lián)網(wǎng)思維改造典當(dāng)行業(yè)：第一步，成為幫當(dāng)鋪賣絕當(dāng)品的電商平臺(tái);第二步，成為信息撮合中介，線下當(dāng)鋪在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上交換信息，淘當(dāng)鋪類似于典當(dāng)行業(yè)的“滴滴打車”;第三步，做自己的線下直營(yíng)門店，建立全國(guó)的當(dāng)鋪聯(lián)盟體系，目的是讓線下的典當(dāng)從業(yè)人員向線上倒量——把各地線下客戶推給淘當(dāng)鋪，然后淘當(dāng)鋪給其返傭。
2.響當(dāng)當(dāng)
“響當(dāng)當(dāng)”是中國(guó)第一家由典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起創(chuàng)立，運(yùn)用全新的典當(dāng)實(shí)物理財(cái)“O2O+P2P”模式運(yùn)作的新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，便以實(shí)物抵押為反擔(dān)保，以為用戶帶來低杠桿高收益理財(cái)項(xiàng)目，以“風(fēng)控能力強(qiáng)、抵押易變現(xiàn)、還款速度快、逾期有保障”等顯著特點(diǎn)，成為越來越多的投資者進(jìn)行P2P投資理財(cái)時(shí)優(yōu)先選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之一。
響當(dāng)當(dāng)不僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，更是一家與線下典當(dāng)行結(jié)合的電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個(gè)典型的O2O電商，而且是一個(gè)絕當(dāng)品電商，能夠快速變現(xiàn)絕當(dāng)品回籠資金。無論是響當(dāng)當(dāng)還是其它的金融理財(cái)產(chǎn)品，都在積極地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道來布局。
(三）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)的一些建議
1.轉(zhuǎn)變思維
“互聯(lián)網(wǎng)+”是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的具體表現(xiàn)，是我國(guó)適應(yīng)全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣，互聯(lián)網(wǎng)將深刻影響傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)行業(yè)的生態(tài)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新產(chǎn)業(yè)鏈。目前，已有不少行業(yè)在做“互聯(lián)網(wǎng)+”并嘗到了甜頭，例如“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”、“互聯(lián)網(wǎng)+物流”等。
而對(duì)身處轉(zhuǎn)型變革之中的傳統(tǒng)典當(dāng)行來講，“能不能搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟快車，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是猶豫不決，只會(huì)被市場(chǎng)淘汰。”典當(dāng)行業(yè)研究專家潘建倫如是說。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，使得“轉(zhuǎn)型”變成一種常態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”一夜之間成為所有傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)領(lǐng)域企業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，并形成一種熱潮。部分典當(dāng)行也在積極的向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域探索和延伸，但絕大部分典當(dāng)行還依然在過去業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的泥淖里艱苦掙扎，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不敢做，創(chuàng)新業(yè)務(wù)不會(huì)做，面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，過度敏感，停滯不前。我們需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來改變典當(dāng)行業(yè), 形成對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)的進(jìn)行重新審視的思考方式。
2.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)
借鑒方便快捷的絕當(dāng)物處理方式。如德國(guó)典當(dāng)法律規(guī)定，典當(dāng)期限，一般為半年到一年，并允許抽贖，即部分贖當(dāng)。當(dāng)期屆滿，死當(dāng)物拍賣變價(jià)，超過當(dāng)鋪本息及其他應(yīng)付費(fèi)用以外的溢價(jià)部分，依法返還原當(dāng)戶。
借鑒快速發(fā)展的典當(dāng)連鎖經(jīng)營(yíng)模式。在美國(guó)，典當(dāng)業(yè)因?yàn)檫B鎖發(fā)展，已經(jīng)為自己贏得了良好的品牌和口碑，其市場(chǎng)信譽(yù)在2008年金融危機(jī)后一度超過了銀行。參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大，它不僅成為低收入階層的“銀行”，更多的中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)者也開始向典當(dāng)商求助，典當(dāng)?shù)姆秶F藝術(shù)品、高檔珠寶、高級(jí)服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經(jīng)營(yíng)，各連鎖店將在典當(dāng)、寄售、拍賣等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源共享，為典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)帶來了極大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和監(jiān)管體制。歐洲典當(dāng)業(yè)突出公益典當(dāng)作用，在立法上也相應(yīng)出臺(tái)了有關(guān)公益典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)。英國(guó)將典當(dāng)業(yè)劃入商業(yè)信用范疇，出臺(tái)消費(fèi)信貸法予以規(guī)范。美國(guó)由于國(guó)土版圖太大，東、中、西部國(guó)情差別較大，于是采取聯(lián)邦政府立法指導(dǎo)，各州政府自治管理的模式。于是各州的監(jiān)管辦法都不盡相同,比如加州典當(dāng)行完全可以進(jìn)行槍支典當(dāng)，而在紐約州自從9.11后，典當(dāng)行則禁止典當(dāng)槍支和煙酒?？梢哉f美國(guó)的50個(gè)州就有50個(gè)管理方式，在這一點(diǎn)上與我們國(guó)家實(shí)行統(tǒng)一集中管理有著根本不同。因此我們有必要借鑒美歐等國(guó)典當(dāng)行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，與我國(guó)具體國(guó)情相結(jié)合，推動(dòng)我國(guó)典當(dāng)業(yè)領(lǐng)先世界典當(dāng)業(yè)潮流。
3.探索多種模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即個(gè)人(投資方)對(duì)典當(dāng)行(融資方)，以典當(dāng)行作為第三方擔(dān)保，以實(shí)物抵押進(jìn)行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這類平臺(tái)，基本都采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+典當(dāng)行”的合作模式，即典當(dāng)行作為業(yè)務(wù)前端，對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選、風(fēng)控，然后將業(yè)務(wù)推薦至平臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行審核后發(fā)標(biāo)。
b.產(chǎn)業(yè)鏈模式2014年5月，網(wǎng)信金融旗下的第一P2P收購(gòu)中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。7月18日，中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟網(wǎng)改版全新上線，典當(dāng)聯(lián)盟與車貸、房貸、產(chǎn)融貸，并列成為第一P2P的資產(chǎn)提供端。
c.信息平臺(tái)+絕當(dāng)品銷售：淘當(dāng)鋪的模式對(duì)于典當(dāng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合也是一種有益的探索。其核心功能有兩個(gè)方面，一是幫搭建絕當(dāng)品電商平臺(tái)，銷售物件回款；二是從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，做融資需求與線下典當(dāng)行的匹配和導(dǎo)流。
d.絕當(dāng)品電商模式：目前多家典當(dāng)行都自建網(wǎng)上絕當(dāng)品銷售平臺(tái)，也有與第三方大型電商公司合作，開展絕當(dāng)品銷售業(yè)務(wù)的。北京寶瑞通典當(dāng)行與淘寶、京東等第三方電商平臺(tái)合作，開展的網(wǎng)上“絕當(dāng)品”拍賣活動(dòng)受到眾多網(wǎng)民的關(guān)注。
五、結(jié)語(yǔ)
典當(dāng)行業(yè)在中國(guó)是一個(gè)存在了上千年的古老行業(yè)，10年前典當(dāng)行業(yè)還是中國(guó)經(jīng)濟(jì)除了銀行以外的唯一正規(guī)融資渠道，它的存在大大增強(qiáng)了個(gè)人和小微業(yè)主融資的便利性。但近年來，傳統(tǒng)的典當(dāng)行遭遇發(fā)展瓶頸。典當(dāng)行的息費(fèi)收入普遍開始下降，典當(dāng)行當(dāng)金余額增速放緩，而成本卻在不斷增加，導(dǎo)致典當(dāng)行的利潤(rùn)普遍下滑。由于典當(dāng)行業(yè)務(wù)收費(fèi)較高，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶紛紛流失；典當(dāng)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，使得同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；典當(dāng)業(yè)務(wù)量發(fā)展受注冊(cè)資本和地域的限制，也不利于行業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)?！?nbsp;
而解決這些問題，正是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)所在?！盎ヂ?lián)網(wǎng)是很好的技術(shù)手段和服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、工業(yè)4.0等平臺(tái)，使得傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下煥發(fā)新生，不斷創(chuàng)新進(jìn)步。利用互聯(lián)網(wǎng)做典當(dāng)融資，和傳統(tǒng)的模式相比，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：第一是能夠更快、更低成本地獲取更多客戶，第二是能夠更多方式、更大范圍地獲取資金，第三是能夠更多渠道、更加便利快捷地銷售絕當(dāng)品。
典當(dāng)行作為我國(guó)多元化融資體系的組成部分，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等主流融資渠道的有益補(bǔ)充。借助互聯(lián)網(wǎng)傳播廣、速度快、成本低、無地域和時(shí)間限制等優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè)可以有效解決發(fā)展中的瓶頸問題，不但經(jīng)營(yíng)模式更加方便快捷，還拓展出許多全新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)”模式將是典當(dāng)行業(yè)走出瓶頸狀態(tài)，在新時(shí)代占據(jù)一席之地的必經(jīng)之路。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)運(yùn)而生
（一）從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”
什么是“+互聯(lián)網(wǎng)”？最直接的解釋就是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式賣東西。像京東、阿里巴巴這種電商，以及蘇寧推出的“蘇寧易購(gòu)”，基本還都是這種“+互聯(lián)網(wǎng)”的業(yè)態(tài)。在這個(gè)階段，大家最直接的體驗(yàn)就是“電商”，可以通過PC或者手機(jī)APP去購(gòu)買商品。其實(shí)，無論是從網(wǎng)上買東西，還是從實(shí)體店買東西，而商業(yè)的本質(zhì)沒有變，就是“買賣”。而到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的階段，商業(yè)的本質(zhì)就變了，不是簡(jiǎn)單的“電商”和“買賣”，而是到了場(chǎng)景消費(fèi)的階段。在這個(gè)階段，大家買東西已經(jīng)不局限于“實(shí)體店”，也不局限于“電商”，而是只依賴于場(chǎng)景。
“+互聯(lián)網(wǎng)”是一個(gè)信息化的過程，淘寶、百度、網(wǎng)絡(luò)廣告都是“+互聯(lián)網(wǎng)”的產(chǎn)物，而“互聯(lián)網(wǎng)+”是信息化之后要在這個(gè)土壤上再生長(zhǎng)出新生事物的過程。也就是說，要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，必須提前進(jìn)行信息化。
（二）什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”
“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
通俗來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。幾十年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)改造及影響了多個(gè)行業(yè)，當(dāng)前大眾耳熟能詳?shù)碾娮由虅?wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”的杰作。
（三）關(guān)于新名詞“互聯(lián)網(wǎng)+”的由來
繼2007年提出了“互聯(lián)網(wǎng)化”理念之后，在2012年11月易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)上，易觀國(guó)際董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官于揚(yáng)又首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”理念；2013年11月，“三馬”（馬明哲、馬化騰和馬云）在復(fù)旦大學(xué)的發(fā)言中提到“互聯(lián)網(wǎng)+”，為“互聯(lián)網(wǎng)+”推波助瀾，馬化騰提出：“互聯(lián)網(wǎng)加一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，意味著什么呢？其實(shí)是代表了一種能力，或者是一種外在資源和環(huán)境，對(duì)這個(gè)行業(yè)的一種提升?！?/span>
馬化騰作為人大代表在今年兩會(huì)的建議中稱，當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新一代信息技術(shù)的影響正在從價(jià)值傳遞環(huán)節(jié)向價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)滲透，全面進(jìn)入各行各業(yè)，帶動(dòng)了電子商務(wù)、在線教育、移動(dòng)醫(yī)療、手機(jī)召車等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，提升了信息經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模。他寫道：“我們需要持續(xù)以‘互聯(lián)網(wǎng)＋’為驅(qū)動(dòng)，積極引導(dǎo)和建立健全相關(guān)監(jiān)管體系，推動(dòng)持續(xù)深入的互聯(lián)網(wǎng)跨界融合，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與升級(jí)?！?/span>
3月5日，第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告，報(bào)告中提出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！?/span>
2015年7月1日,國(guó)務(wù)院出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》,成為互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)深度融合的行動(dòng)綱領(lǐng)，《指導(dǎo)意見》提出了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”的七方面保障措施：一是夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，二是強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，三是營(yíng)造寬松環(huán)境，四是拓展海外合作，五是加強(qiáng)智力建設(shè)，六是加強(qiáng)引導(dǎo)支持，七是做好組織實(shí)施。這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力，構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能的重要舉措。
互聯(lián)網(wǎng)+有六大特征
二、互聯(lián)網(wǎng)+的基礎(chǔ)性應(yīng)用
我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)化論和互聯(lián)網(wǎng)神經(jīng)學(xué)的研究過程中，提出互聯(lián)網(wǎng)正在向著與人類大腦高度相似的方向進(jìn)化，它將具備自己的視覺、聽覺、觸覺、運(yùn)動(dòng)神經(jīng)系統(tǒng)，也會(huì)擁有自己的記憶神經(jīng)系統(tǒng)、中樞神經(jīng)系統(tǒng)、自主神經(jīng)系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)大腦的感覺神經(jīng)系統(tǒng)，云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)大腦的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)智慧和意識(shí)產(chǎn)生的基礎(chǔ)，工業(yè)4.0或工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)系統(tǒng)的萌芽。
（一）關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)
物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術(shù)的重要組成部分，也是“信息化”時(shí)代的重要發(fā)展階段。其英文名稱是：“Internet of things（IoT）”。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。這有兩層意思：其一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)；其二，其用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通信，也就是物物相息。物聯(lián)網(wǎng)使人與人（Human to Human ,H2H），人與物（Human to thing，H2T）、物與物（Thing to Thing,T2T）之間的交流變成可能，最終將使人類社會(huì)、信息空間和物理世界（人、機(jī)、物）融為一體。
全球都將物聯(lián)網(wǎng)視為信息技術(shù)的第三次浪潮，確立未來信息社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。據(jù)美國(guó)獨(dú)立市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Forrester預(yù)測(cè)，物聯(lián)網(wǎng)所帶來的產(chǎn)業(yè)價(jià)值要比互聯(lián)網(wǎng)高30倍，物聯(lián)網(wǎng)將形成下一個(gè)上萬(wàn)億元規(guī)模的高科技市場(chǎng)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用版圖不斷增長(zhǎng)。如：智能交通、環(huán)境保護(hù)、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工業(yè)監(jiān)測(cè)、老人護(hù)理、個(gè)人健康、花卉栽培、水系監(jiān)測(cè)、食品溯源等。
（二）關(guān)于云計(jì)算
云計(jì)算（cloud computing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)服務(wù)的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。云是網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。云計(jì)算擁有每秒10萬(wàn)億次的運(yùn)算能力，如此強(qiáng)大的計(jì)算能力可以模擬核爆炸、預(yù)測(cè)氣候變化和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。用戶通過電腦、筆記本、手機(jī)等方式接入數(shù)據(jù)中心，按自己的需求進(jìn)行運(yùn)算。好比是從古老的單臺(tái)發(fā)電機(jī)模式轉(zhuǎn)向了電廠集中供電的模式。它意味著計(jì)算能力也可以作為一種商品進(jìn)行流通，就像煤氣、水電一樣，取用方便，費(fèi)用低廉。最大的不同在于，它是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸?shù)摹?/span>
云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)虛擬大腦中樞神經(jīng)系統(tǒng)的特征非常吻合。在理想狀態(tài)下，物聯(lián)網(wǎng)的傳感器和互聯(lián)網(wǎng)的使用者通過網(wǎng)絡(luò)線路和計(jì)算機(jī)終端與云計(jì)算進(jìn)行交互，向云計(jì)算提供數(shù)據(jù)，接受云計(jì)算提供的服務(wù)。
（三）關(guān)于大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)(big data,mega data)，或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的4V特點(diǎn)：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價(jià)值）。
大數(shù)據(jù)概念包含幾個(gè)方面的內(nèi)涵：
1. 數(shù)據(jù)量大，TB，PB，乃至EB等數(shù)據(jù)量的數(shù)據(jù)需要分析處理。
2. 要求快速響應(yīng)，市場(chǎng)變化快，要求能及時(shí)快速的響應(yīng)變化，那對(duì)數(shù)據(jù)的分析也要快速，在性能上有更高要求，所以數(shù)據(jù)量顯得對(duì)速度要求有些“大”。
3. 數(shù)據(jù)多樣性：不同的數(shù)據(jù)源，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)越來越多，需要進(jìn)行清洗，整理，篩選等操作，變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。
4. 價(jià)值密度低，由于數(shù)據(jù)采集的不及時(shí)，數(shù)據(jù)樣本不全面，數(shù)據(jù)可能不連續(xù)等等，數(shù)據(jù)可能會(huì)失真，但當(dāng)數(shù)據(jù)量達(dá)到一定規(guī)模，可以通過更多的數(shù)據(jù)達(dá)到更真實(shí)全面的反饋。
（四）關(guān)于工業(yè)4.0
“工業(yè)4.0”是德國(guó)聯(lián)邦教研部與聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)技術(shù)部在2013年漢諾威工業(yè)博覽會(huì)上提出的概念。它描繪了制造業(yè)的未來愿景，提出繼蒸汽機(jī)的應(yīng)用、規(guī)模化生產(chǎn)和電子信息技術(shù)等三次工業(yè)革命后，人類將迎來以信息物理融合系統(tǒng)(CPS)為基礎(chǔ)，以生產(chǎn)高度數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、機(jī)器自組織為標(biāo)志的第四次工業(yè)革命?！肮I(yè)4.0”概念在歐洲乃至全球工業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都引起了極大的關(guān)注和認(rèn)同。
前三次工業(yè)革命的發(fā)生，分別源于機(jī)械化、電力和信息技術(shù)。如今，隨著物聯(lián)網(wǎng)及服務(wù)的引入，制造業(yè)正迎來第四次工業(yè)革命。不久的將來，企業(yè)能以CPS(CyberPhysicalSystems，信息物理系統(tǒng))的形式建立全球網(wǎng)絡(luò)。
三、典當(dāng)行業(yè)亟待改進(jìn)
近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化巨大，中小微企業(yè)的生存壓力前所未有。“融資難”的問題長(zhǎng)期困擾著企業(yè)的發(fā)展；又因面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系不夠健全，銀行因不良率上升紛紛惜貸、收貸，中小企業(yè)融資困局更是雪上加霜。而典當(dāng)行作為傳統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等主流融資渠道的有益補(bǔ)充。一直以來，典當(dāng)行服務(wù)對(duì)象的約80%都是這類中小微企業(yè)，因?yàn)榈洚?dāng)行能較好適應(yīng)中小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮“拾遺補(bǔ)缺”的重要作用。
“隨著典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展，各典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)模式單一，服務(wù)同質(zhì)化等問題，開始制約行業(yè)的健康有序發(fā)展，其發(fā)展模式亟待創(chuàng)新。”在業(yè)內(nèi)人士看來，典當(dāng)行其實(shí)是一把雙刃劍，使用得當(dāng)就成為企業(yè)發(fā)展的扶手，管理不當(dāng)就容易出現(xiàn)各類的問題。近年來，隨著宏觀調(diào)控、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的深入，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展也受到了來自各方壓力的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
（一）盈利水平急驟下降
據(jù)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)顯示，截至2014年底，全國(guó)共有典當(dāng)企業(yè)7574家，同比增長(zhǎng)10.8%，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3692.1億元，同比增長(zhǎng)10.7%。然而，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來，全國(guó)典當(dāng)行的息費(fèi)收入都呈普遍下降趨勢(shì)，行業(yè)整體利潤(rùn)率下降幅度較大，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)大面積虧損的狀況。
近一段時(shí)間以來，受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化影響，很多中小企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出減少的態(tài)勢(shì)。對(duì)于典當(dāng)行而言，客戶的減少勢(shì)必會(huì)造成業(yè)務(wù)量的回落，這就不難得出典當(dāng)行盈利能力下降和出現(xiàn)虧損的結(jié)論。在融資市場(chǎng)中，典當(dāng)行還要受到來自小額貸款公司、擔(dān)保公司甚至P2P行業(yè)的同類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，這也在一定程度上使業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步降低。
從公開數(shù)據(jù)看，典當(dāng)行的盈利能力下降已不是個(gè)案，而是普遍現(xiàn)象，不論經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是相對(duì)落后區(qū)域，都呈現(xiàn)出大面積虧損狀況，這是多方面的因素造成的，但至少表明典當(dāng)行業(yè)發(fā)展遇到了前所未有的困難。
（二）新興類金融模式的興起
典當(dāng)行業(yè)面臨著前所未有的新環(huán)境和新挑戰(zhàn)，不僅有來自外部的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、相似業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、新興行業(yè)的挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，也有來自內(nèi)部傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路的局限。隨著一些新興金融機(jī)構(gòu)的興起，典當(dāng)行業(yè)的生存空間受到了擠壓。
隨著一些新興金融機(jī)構(gòu)的興起，中小企業(yè)融資渠道的拓寬更是擠壓了典當(dāng)行的生存空間。 小額貸款公司同樣針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體戶，和他們相比，典當(dāng)行需要抵押擔(dān)保品，而小額貸款公司可以提供無抵押、免擔(dān)保的信用貸款。從貸款利息方面來說，典當(dāng)行優(yōu)勢(shì)降低。目前，市內(nèi)小額貸款公司月利息2%，年利息10%，比典當(dāng)行的利息要低很多。
（三）網(wǎng)點(diǎn)過少、跨省經(jīng)營(yíng)困難
對(duì)比其他幾個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來看，典當(dāng)行業(yè)最大的問題在于網(wǎng)點(diǎn)過少，跨省經(jīng)營(yíng)比較困難，而且業(yè)務(wù)過于集中在一二線城市。更令人擔(dān)憂的是，幾乎所有的典當(dāng)行業(yè)都以房產(chǎn)典當(dāng)為主要業(yè)務(wù)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高企。
或許典當(dāng)行業(yè)可以考慮真正與互聯(lián)網(wǎng)接軌，除了可以采用上門收當(dāng)方式，也可以嘗試與第三方物流機(jī)構(gòu)或者銀行合作。充分利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)行網(wǎng)上審核，網(wǎng)上發(fā)放貸款，由銀行或者物流機(jī)構(gòu)保管相應(yīng)物品，定期回收絕當(dāng)物品。
（四）主管部門引導(dǎo)典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型
2015年3月5日,李克強(qiáng)總理在第十二屆人大第三次會(huì)議上提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，提出互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！斑@是國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略，類似美國(guó)當(dāng)年的信息高速公路，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成對(duì)整個(gè)中國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施，從國(guó)家層面來說，強(qiáng)調(diào)重視創(chuàng)新，這是非常重要的?！?nbsp;
2015年1月13日，商務(wù)部辦公廳發(fā)布《商務(wù)部辦公廳關(guān)于進(jìn)一步引導(dǎo)和支持典當(dāng)行業(yè)做好中小微企業(yè)融資服務(wù)的通知》，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持中小微企業(yè)發(fā)展、解決中小微企業(yè)融資難問題，充分發(fā)揮典當(dāng)行在中小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)，做好中小微企業(yè)融資服務(wù)。為進(jìn)一步提高典當(dāng)行處置絕當(dāng)物品的能力，積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)開展典當(dāng)業(yè)務(wù)，積極做好典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控和為典當(dāng)行發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境提供了政策支持。
2015年3月4日，天津市商務(wù)委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步引導(dǎo)和支持典當(dāng)行做好中小微企業(yè)融資服務(wù)的通知》，提出增強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)責(zé)任意識(shí)，提升為中小微企業(yè)做好融資服務(wù)的自覺性；拓寬典當(dāng)企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，提高為中小微企業(yè)融資服務(wù)的水平；增強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)自身實(shí)力，加強(qiáng)企業(yè)之間合作，提升為中小微企業(yè)服務(wù)的能力；建立并完善風(fēng)險(xiǎn)化解體系，幫助典當(dāng)企業(yè)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
四、互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)的探索
(一）國(guó)外“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)”模式的應(yīng)用實(shí)例：
1.Pawngo
Pawngo依托雄厚的技術(shù)力量把當(dāng)鋪從街角搬到了網(wǎng)絡(luò)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說，Pawngo就是一家網(wǎng)絡(luò)當(dāng)鋪。隨著越來越多的人在經(jīng)濟(jì)上感到拮據(jù)，導(dǎo)致更多人依靠小型貸款來度過難關(guān)。不過，如今大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)都是針對(duì)發(fā)薪日貸款，當(dāng)你在線進(jìn)行搜索的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很難找到發(fā)薪日貸款之外的其他借貸類型。Pawngo補(bǔ)白了這個(gè)市場(chǎng)空缺，允許用戶郵寄典當(dāng)物品至公司，然后獲取小額貸款。
Pawngo為物品進(jìn)行估價(jià)并提供抵押借貸款項(xiàng)，或是直接購(gòu)買下這個(gè)物品。在用戶輸入物品描述之后，Pawngo的專家團(tuán)隊(duì)就會(huì)估計(jì)物品重新出售會(huì)值多少錢，根據(jù)這個(gè)價(jià)碼來估價(jià)。如果用戶接受報(bào)價(jià)，他(她)需要提交身份驗(yàn)證文件，并將物品郵寄到該公司位于丹佛的總部。在公司收到物品之后，款項(xiàng)就會(huì)被匯入到用戶的賬戶中。
至今為止，該公司主要針對(duì)手表、高級(jí)攝影攝像設(shè)備以及黃金等商品進(jìn)行抵押貸款服務(wù)。但是他們所接收的商品種類正在不斷增加。他們正在建立自己的零售部門，Pawngo也會(huì)通過出售他們所收購(gòu)的物品來獲取差價(jià)。
2.Borro
Borro是一家位于英國(guó)的典當(dāng)行，由于在奢侈品典當(dāng)行業(yè)做的比較出色，最近收獲了新一輪融資。這家特別的網(wǎng)站既像是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，又像是一家二手奢侈品鑒定公司，也經(jīng)營(yíng)電商業(yè)務(wù)，甚至還帶有拍賣中介的色彩：急需用錢的用戶通過網(wǎng)站提出典當(dāng)申請(qǐng)，然后在線下將自己收藏的藝術(shù)品，珠寶，名表，貴金屬，豪車，名酒等物品提交給 Borros作為抵押物。
Borro 的基本理念是幫助用戶快速獲得低利率的抵押貸款，如果用戶沒有按時(shí)贖回，Borro 則會(huì)通過自己的拍賣網(wǎng)絡(luò)將物品以可能的最高價(jià)格賣出，并將拍賣所得全額返給用戶。比起傳統(tǒng)當(dāng)鋪，Borro 更為注重用戶體驗(yàn)和發(fā)展長(zhǎng)期用戶。
(二）國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)”模式的應(yīng)用實(shí)例：
1.淘當(dāng)鋪
淘當(dāng)鋪是目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的絕當(dāng)品專業(yè)交流平臺(tái)，匯聚全國(guó)上千家典當(dāng)行數(shù)萬(wàn)件絕當(dāng)商品，為國(guó)內(nèi)及全球用戶提供一個(gè)線上了解典當(dāng)行，查看各典當(dāng)行絕當(dāng)品并可以在線交易的平臺(tái)，從而促使買賣雙方達(dá)成交易的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)橋梁。
淘當(dāng)鋪用互聯(lián)網(wǎng)思維改造典當(dāng)行業(yè)：第一步，成為幫當(dāng)鋪賣絕當(dāng)品的電商平臺(tái);第二步，成為信息撮合中介，線下當(dāng)鋪在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上交換信息，淘當(dāng)鋪類似于典當(dāng)行業(yè)的“滴滴打車”;第三步，做自己的線下直營(yíng)門店，建立全國(guó)的當(dāng)鋪聯(lián)盟體系，目的是讓線下的典當(dāng)從業(yè)人員向線上倒量——把各地線下客戶推給淘當(dāng)鋪，然后淘當(dāng)鋪給其返傭。
2.響當(dāng)當(dāng)
“響當(dāng)當(dāng)”是中國(guó)第一家由典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起創(chuàng)立，運(yùn)用全新的典當(dāng)實(shí)物理財(cái)“O2O+P2P”模式運(yùn)作的新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，便以實(shí)物抵押為反擔(dān)保，以為用戶帶來低杠桿高收益理財(cái)項(xiàng)目，以“風(fēng)控能力強(qiáng)、抵押易變現(xiàn)、還款速度快、逾期有保障”等顯著特點(diǎn)，成為越來越多的投資者進(jìn)行P2P投資理財(cái)時(shí)優(yōu)先選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之一。
響當(dāng)當(dāng)不僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，更是一家與線下典當(dāng)行結(jié)合的電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個(gè)典型的O2O電商，而且是一個(gè)絕當(dāng)品電商，能夠快速變現(xiàn)絕當(dāng)品回籠資金。無論是響當(dāng)當(dāng)還是其它的金融理財(cái)產(chǎn)品，都在積極地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道來布局。
(三）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)的一些建議
1.轉(zhuǎn)變思維
“互聯(lián)網(wǎng)+”是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的具體表現(xiàn)，是我國(guó)適應(yīng)全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣，互聯(lián)網(wǎng)將深刻影響傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)行業(yè)的生態(tài)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新產(chǎn)業(yè)鏈。目前，已有不少行業(yè)在做“互聯(lián)網(wǎng)+”并嘗到了甜頭，例如“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”、“互聯(lián)網(wǎng)+物流”等。
而對(duì)身處轉(zhuǎn)型變革之中的傳統(tǒng)典當(dāng)行來講，“能不能搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟快車，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是猶豫不決，只會(huì)被市場(chǎng)淘汰。”典當(dāng)行業(yè)研究專家潘建倫如是說。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，使得“轉(zhuǎn)型”變成一種常態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”一夜之間成為所有傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)領(lǐng)域企業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，并形成一種熱潮。部分典當(dāng)行也在積極的向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域探索和延伸，但絕大部分典當(dāng)行還依然在過去業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的泥淖里艱苦掙扎，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不敢做，創(chuàng)新業(yè)務(wù)不會(huì)做，面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，過度敏感，停滯不前。我們需要用互聯(lián)網(wǎng)思維來改變典當(dāng)行業(yè), 形成對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)的進(jìn)行重新審視的思考方式。
2.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)
借鑒方便快捷的絕當(dāng)物處理方式。如德國(guó)典當(dāng)法律規(guī)定，典當(dāng)期限，一般為半年到一年，并允許抽贖，即部分贖當(dāng)。當(dāng)期屆滿，死當(dāng)物拍賣變價(jià)，超過當(dāng)鋪本息及其他應(yīng)付費(fèi)用以外的溢價(jià)部分，依法返還原當(dāng)戶。
借鑒快速發(fā)展的典當(dāng)連鎖經(jīng)營(yíng)模式。在美國(guó)，典當(dāng)業(yè)因?yàn)檫B鎖發(fā)展，已經(jīng)為自己贏得了良好的品牌和口碑，其市場(chǎng)信譽(yù)在2008年金融危機(jī)后一度超過了銀行。參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大，它不僅成為低收入階層的“銀行”，更多的中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)者也開始向典當(dāng)商求助，典當(dāng)?shù)姆秶F藝術(shù)品、高檔珠寶、高級(jí)服飾、名表、電器、樂器、收藏品等等。通過連鎖經(jīng)營(yíng)，各連鎖店將在典當(dāng)、寄售、拍賣等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源共享，為典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)帶來了極大的裨益。
建立具有本土特色的立法模式和監(jiān)管體制。歐洲典當(dāng)業(yè)突出公益典當(dāng)作用，在立法上也相應(yīng)出臺(tái)了有關(guān)公益典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)。英國(guó)將典當(dāng)業(yè)劃入商業(yè)信用范疇，出臺(tái)消費(fèi)信貸法予以規(guī)范。美國(guó)由于國(guó)土版圖太大，東、中、西部國(guó)情差別較大，于是采取聯(lián)邦政府立法指導(dǎo)，各州政府自治管理的模式。于是各州的監(jiān)管辦法都不盡相同,比如加州典當(dāng)行完全可以進(jìn)行槍支典當(dāng)，而在紐約州自從9.11后，典當(dāng)行則禁止典當(dāng)槍支和煙酒?？梢哉f美國(guó)的50個(gè)州就有50個(gè)管理方式，在這一點(diǎn)上與我們國(guó)家實(shí)行統(tǒng)一集中管理有著根本不同。因此我們有必要借鑒美歐等國(guó)典當(dāng)行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，與我國(guó)具體國(guó)情相結(jié)合，推動(dòng)我國(guó)典當(dāng)業(yè)領(lǐng)先世界典當(dāng)業(yè)潮流。
3.探索多種模式
a.P2W模式：即peer to pawn, 即個(gè)人(投資方)對(duì)典當(dāng)行(融資方)，以典當(dāng)行作為第三方擔(dān)保，以實(shí)物抵押進(jìn)行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這類平臺(tái)，基本都采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+典當(dāng)行”的合作模式，即典當(dāng)行作為業(yè)務(wù)前端，對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選、風(fēng)控，然后將業(yè)務(wù)推薦至平臺(tái)，平臺(tái)進(jìn)行審核后發(fā)標(biāo)。
b.產(chǎn)業(yè)鏈模式2014年5月，網(wǎng)信金融旗下的第一P2P收購(gòu)中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。7月18日，中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟網(wǎng)改版全新上線，典當(dāng)聯(lián)盟與車貸、房貸、產(chǎn)融貸，并列成為第一P2P的資產(chǎn)提供端。
c.信息平臺(tái)+絕當(dāng)品銷售：淘當(dāng)鋪的模式對(duì)于典當(dāng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合也是一種有益的探索。其核心功能有兩個(gè)方面，一是幫搭建絕當(dāng)品電商平臺(tái)，銷售物件回款；二是從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，做融資需求與線下典當(dāng)行的匹配和導(dǎo)流。
d.絕當(dāng)品電商模式：目前多家典當(dāng)行都自建網(wǎng)上絕當(dāng)品銷售平臺(tái)，也有與第三方大型電商公司合作，開展絕當(dāng)品銷售業(yè)務(wù)的。北京寶瑞通典當(dāng)行與淘寶、京東等第三方電商平臺(tái)合作，開展的網(wǎng)上“絕當(dāng)品”拍賣活動(dòng)受到眾多網(wǎng)民的關(guān)注。
五、結(jié)語(yǔ)
典當(dāng)行業(yè)在中國(guó)是一個(gè)存在了上千年的古老行業(yè)，10年前典當(dāng)行業(yè)還是中國(guó)經(jīng)濟(jì)除了銀行以外的唯一正規(guī)融資渠道，它的存在大大增強(qiáng)了個(gè)人和小微業(yè)主融資的便利性。但近年來，傳統(tǒng)的典當(dāng)行遭遇發(fā)展瓶頸。典當(dāng)行的息費(fèi)收入普遍開始下降，典當(dāng)行當(dāng)金余額增速放緩，而成本卻在不斷增加，導(dǎo)致典當(dāng)行的利潤(rùn)普遍下滑。由于典當(dāng)行業(yè)務(wù)收費(fèi)較高，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶紛紛流失；典當(dāng)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，使得同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；典當(dāng)業(yè)務(wù)量發(fā)展受注冊(cè)資本和地域的限制，也不利于行業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)?！?nbsp;
而解決這些問題，正是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)所在?！盎ヂ?lián)網(wǎng)是很好的技術(shù)手段和服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、工業(yè)4.0等平臺(tái)，使得傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下煥發(fā)新生，不斷創(chuàng)新進(jìn)步。利用互聯(lián)網(wǎng)做典當(dāng)融資，和傳統(tǒng)的模式相比，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：第一是能夠更快、更低成本地獲取更多客戶，第二是能夠更多方式、更大范圍地獲取資金，第三是能夠更多渠道、更加便利快捷地銷售絕當(dāng)品。
典當(dāng)行作為我國(guó)多元化融資體系的組成部分，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等主流融資渠道的有益補(bǔ)充。借助互聯(lián)網(wǎng)傳播廣、速度快、成本低、無地域和時(shí)間限制等優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè)可以有效解決發(fā)展中的瓶頸問題，不但經(jīng)營(yíng)模式更加方便快捷，還拓展出許多全新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+典當(dāng)行業(yè)”模式將是典當(dāng)行業(yè)走出瓶頸狀態(tài)，在新時(shí)代占據(jù)一席之地的必經(jīng)之路。
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